Comment les sociétés d'assurances Make Money?

Vue d'ensemble

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Bien qu'il existe des différences entre les produits d'assurance et les compagnies d'assurance, les principes de base qu'ils utilisent pour faire de l'argent sont les mêmes. Pour fournir une assurance, les compagnies d'assurance facturent une prime, qui est le prix de l'assurance. Vous pouvez payer des primes de plusieurs façons, selon le type d'assurance et de vos préférences. Par exemple, l'assurance automobile a été traditionnellement payé tous les six mois. Maintenant, de nombreuses entreprises vont permettre les paiements mensuels ou annuels des paiements ainsi. Ces primes sont l'argent de la compagnie d'assurance reçoit de ses clients.

Une compagnie d'assurance verse l'argent selon les termes de l'assurance quand un certain événement se produit à un titulaire de la police. Dans le cas de l'assurance du propriétaire, la compagnie d'assurance peut payer si il ya un incendie. Typiquement, le montant maximal de la compagnie d'assurance va payer est indiqué dans la politique. Ces paiements représentent les dépenses de la compagnie d'assurance.

Si un client paie 500 $ en primes d'assurance automobile, mais ne dispose pas d'un accident, la compagnie d'assurance maintient le 500 $. De même, si un client paie 500 $ en primes d'assurance automobile et a un accident qui provoque 50 000 $ en dommages, la compagnie d'assurance paiera 50 000 $, peu importe le fait que le client a payé beaucoup moins.
Ce concept est appelé partage des risques. Dans l'exemple ci-dessus, si la compagnie d'assurance peut obtenir 100 clients à chaque payer 500 $ par année en primes, mais ces clients n'a pas de revendications pour tous client qui a 50 000 $ dans les revendications, la compagnie d'assurance serait le seuil de rentabilité. Chaque client plus de 100 pour l'un représente un bénéfice, ou chaque dollar porté à plus de 500 $ représente un bénéfice.
Bien sûr, le monde réel est-ce pas bien rangé. Cependant, sur une grande clients d'assurance numéro, les tendances statistiques émergent. Avec des chiffres plus élevés, ces tendances deviennent de plus en plus précise.

Parce que les revendications ne sont pas déposés sur toute sorte de calendrier régulier, il ya des moments où la compagnie d'assurance aura plus d'argent vient en réserve que nécessaire pour payer les réclamations. Dans notre exemple ci-dessus, si un tous les cinq personnes déposent une demande moyenne de 5000 $ par année, ce qui signifie que, dans un an, il peut y avoir cinq revendications de 100 $ chacun (et d'autres années où ils sont plus élevés). En cette année, la compagnie d'assurance aura reçu 5550 $ en primes et payé seulement 500 $ dans les revendications. Le montant supplémentaire de 500 $ facturés sur le montant de rentabilité nécessaire est toujours profit. Toutefois, la société a maintenant pris à 4500 $ que les statistiques disent qu'ils auront besoin plus tard pour payer les réclamations. Ainsi, la société va garder cet argent comme un "Réserve." Cet argent est pas le profit. Est est simplement tenu de payer les frais plus tard.

Les réserves une compagnie d'assurance ne sont pas détenues dans un compte d'épargne. Plutôt, la compagnie d'assurance investit ces réserves. Si la compagnie d'assurance fait un retour positif sur les investissements, alors que l'argent serait un bénéfice. Donc, si l'entreprise fait un 10 pour cent de retour sur le 4.500 $ avant d'avoir besoin de cet argent pour payer les sinistres, alors il serait de 450 $ en "supplémentaire" bénéfice simplement en maintenant ses réserves.
La combinaison d'imposer des primes rentables, plus faire de l'argent sur les réserves investies, est de savoir comment une compagnie d'assurance fait de l'argent.

Afin de rendre le travail des modèles, une compagnie d'assurance doit avoir un moyen de mesurer statistiquement la quantité de risque associé à un produit d'assurance. Si elle ne peut pas mesurer ce risque, une compagnie d'assurance ne peut pas vendre un produit à un certain segment de la population ou à une certaine zone. En outre, si une compagnie d'assurance peut projeter le risque, mais ne peut pas trouver un moyen d'offrir un produit pour couvrir un tel risque d'une manière qui est rentable, la société peut à nouveau pas offrir ce produit.
Par exemple, de nombreuses entreprises ont cessé d'écrire ces polices dans les zones qui sont soumises à une fréquence élevée des ouragans, comme certaines zones côtières de la Floride. Dans ce cas, les compagnies d'assurance ont déterminé qu'il n'y a pas moyen d'offrir de façon rentable ces politiques parce que les primes auraient besoin d'être si élevé que peu de gens acheter de l'assurance, puis le modèle de répartition des risques plus grands nombres ne fonctionnera pas.