La faillite de dépôt déclenche une suspension automatique
qui bloque les créanciers d'essayer de recueillir. Cela arrête la forclusion, mais si vous ne pouvez pas continuer à payer l'hypothèque, vous perdrez la maison par la suite. Le sort de votre maison dépend en partie sur le type de faillite vous produisez.
Chapitre 13
Le site Web des tribunaux américains affirme que si vous êtes préoccupé par le maintien de votre maison, chapitre 13 de faillite est souvent un bon choix. Dans le chapitre 13, vous passez trois à cinq ans de payer vos créanciers tout votre revenu mensuel disponible - l'argent que vous avez quitté après avoir payé les frais de subsistance de base. Cela inclut une dette hypothécaire de retour. Tant que vous continuez à faire vos paiements hypothécaires actuels, vous avez jusqu'à ce que le régime prend fin à rattraper son retard sur les paiements en souffrance.
Votre prêteur hypothécaire a une priorité plus élevée que la plupart des créanciers, si payer l'hypothèque nécessite, par exemple, ne pas payer votre solde de carte de crédit, que ce soit acceptable. À la fin de la période de paiement, une dette non garantie par les restes de votre maison ou d'autres garanties est déchargée - Essuya - à quelques exceptions près, comme les pensions alimentaires pour enfants.
Chapitre 7
Il est plus difficile à garder votre maison dans le chapitre 7, mais pas impossible. Dans le chapitre 7, le syndic superviser votre cas de liquider tous vos actifs - immobilier, les stocks, les véhicules - et utilise l'argent pour payer vos créanciers autant que possible. Le tribunal des faillites se décharge alors vos dettes restantes, encore une fois à quelques exceptions près.
Réaffirmant l'hypothèque
Vous pouvez effacer votre dette hypothécaire au chapitre 7, mais pas un privilège de prêteur sur votre maison. Comme avec le chapitre 13, si vous ne pouvez pas suivre l'hypothèque, vous perdez votre maison. Contrairement au chapitre 13, vous ne disposez pas d'un plan de paiement, de sorte que vous ne pouvez pas rattraper son retard sur les paiements arrière aussi facilement.
Lorsque vous entrez dans la faillite, le prêteur hypothécaire peut vous demander de réaffirmer la dette. Le site Web des tribunaux des États-Unis dit que ce est un accord que vous allez continuer à payer l'hypothèque, permettant la dette pour survivre faillite
Si vous n'êtes pas sûr, vous pouvez suivre les paiements hypothécaires, même après l'exercice de vos autres dettes, réaffirmant peut être une erreur, dit le Kight Law Firm. Il ne sera pas empêcher le prêteur de forclusion, et selon la loi de l'État, vous pouvez être tenu responsable de toute dette restante après la vente de forclusion.
Exemptions
Etat et de la loi fédérale exempter certains actifs de la liquidation. Selon la loi de votre état, vous pourriez être en mesure de choisir entre les exemptions fédérales et d'état, ou vous pourriez avoir à régler pour la liste de l'Etat. Par exemple, en Californie au moment de l'écriture ne permet aux propriétaires d'utiliser les exemptions de l'Etat. En vertu des règles de l'Etat, le site Nolo juridique dit, un seul propriétaire peut généralement exemptés jusqu'à 75 000 $ de l'équité de la maison, la valeur de la maison au-dessus de l'hypothèque.
L'exemption de l'équité peut vous aider à garder votre maison, même si elle ne couvre pas la pleine valeur. Supposons que vous avez une hypothèque de 200.000 $ sur une maison de 250.000 $ en Californie. Une vente de la faillite de la maison serait payer l'hypothèque, mais l'équité serait aller dans votre poche. Comme les autres créanciers ne reçoivent rien, le syndic ne sera probablement pas trouver utile de vendre la maison.
Chapitre 11
Chapitre 11 fonctionne un peu comme le chapitre 13: Vous soumettez une plan de réorganisation de la faillite pour payer vos dettes et en ajustant vos affaires financières sur plusieurs années. La Loi sur la faillite Réseau dit que dans le cadre de la réorganisation, vous pouvez allonger le temps de payer de retour la dette hypothécaire beaucoup plus long que le chapitre 13 permet. Bien que le chapitre 11 est associée à des faillites d'entreprises, les déclarants individuels peuvent utiliser trop.
Une raison un individu pourrait prendre Chapitre 11 est que le chapitre 7 exige que votre chute de revenu inférieur à un certain niveau pour FILE- Chapitre 13 fixe des limites sur combien de dettes que vous pouvez porter. Ces limites ne sont pas applicables au chapitre 11. Cependant, il ya aussi des inconvénients:
- Les frais de dépôt sont plus de trois fois les honoraires pour le chapitre 7 ou 13.
- Il faut beaucoup plus de travail et de la paperasserie pour gérer le plan de paiement.
- Les créanciers ont beaucoup de commentaires dans vos décisions financières dans la réorganisation.