Comment sont pointage de crédit points calculés?

Votre solvabilité

• Votre pointage de crédit sert de votre première impression à un prêteur, en tant que numéro à trois chiffres décrit votre niveau de risque. Le score est calculé en mettant les informations contenues dans votre rapport de crédit dans un algorithme ou une formule mathématique qui conduit à un nombre à trois chiffres allant de 300 à 850. Plus le score de crédit, plus votre niveau de risque, et vice-versa pour une cote de crédit élevée.

Le système de notation FICO

• Il existe de nombreux systèmes de score. Cependant, le système le plus couramment utilisé par les trois principaux bureaux de crédit est le système de pointage FICO. Le système original de pointage FICO a été créée en 1958, et l'acronyme pour le Fair Isaac Corporation. Même si Equifax, Experian et TransUnion, (les trois principaux bureaux de crédit) utilisent tous un système de notation de crédit créée par FICO, chaque agence appelle par un nom différent. Par exemple: TransUnion utilise Empirica, Equifax utilise Beacon Score, et Experian utilise le modèle de risque de Fair Isaac. (Voir "Ressources.")

Catégories

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  Cinq grandes catégories sont utilisés pour calculer votre pointage de crédit. Le premier est votre historique de paiement, et il représente 35 pour cent de votre score. La deuxième catégorie représente 30 pour cent, et il est votre ratio crédit-dette, ou de l'utilisation. Par exemple, si vous avez une carte de crédit avec une limite de 2000 $, et vous facturé 1000 $, votre ratio crédit-dette serait de 50 pour cent, parce que vous avez utilisé la moitié de votre crédit disponible. La troisième catégorie est votre historique de crédit, qui compte pour 15 pour cent. Les deux dernières catégories représentent 10 pour cent chacun. On est les différents types de crédit que vous avez, et la dernière catégorie est des nouvelles demandes de crédit ou de crédit.

Échelle de crédit

• Échelles de crédit varient de 300 à 850, de sorte que chaque consommateur peut être fourni un score. Selon le Fair Isaac Corporation, une cote de crédit allant de 720 à 850 est considéré comme très bon et vous permet d'obtenir des taux d'intérêt très bas avec votre prêteur. Cependant, la plupart des consommateurs se situent entre 600 et 800. (Voir "Ressources.")

Remodeler

• Un système de notation plus unifiée, Vantage Score, a été créé en Mars 2006 par les trois principales agences d'évaluation du crédit, Experian, Equifax et TransUnion, comme un moyen de simplifier le système de notation normalisé. Dans le passé, les trois bureaux de crédit ont été critiqués pour fournir de manière significative des scores différents pour la même consommation, ce qui signifie que chaque système a marqué le même emprunteur différemment. Le nouveau système tente d'atténuer ce problème en fournissant une plus grande cohérence. Il n'a pas pris sur ainsi que les agences espéraient, mais il est disponible pour les emprunteurs et les prêteurs.