Comment sont des scores FICO calculée?

Principales catégories

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Environ les deux tiers du score FICO est basé sur seulement deux catégories. La première, historique de paiement, représente 35 pour cent de la note de crédit d'un individu. Les antécédents de crédit désigne la mesure où vous effectuez vos paiements de crédit à temps. Impayés baisser une cote de crédit de manière significative, tout comme les jugements défavorables tels que les privilèges ou de faillite. Les retards de paiement sont regroupés en 30, 60 et plus de 90 catégories de jour, avec la chute globale du score que les paiements deviennent plus délinquants. La deuxième grande catégorie, montant dû, estime que le montant total de la dette de crédit une personne a par rapport à leur revenu et le crédit total disponible. Un emprunteur qui a déjà pris la majeure partie de leur crédit disponible aura un score inférieur à celui avec relativement peu de dette.

Le tiers restant de votre score FICO provient d'une variété de catégories mineures, y compris les types de crédit, la durée de l'histoire de crédit et un nouveau crédit. Un emprunteur mature, celui qui a une longue histoire qui comprend plusieurs types de dette, comme les cartes de crédit, un prêt hypothécaire et des prêts automobiles, reçoit un traitement plus favorable parce que leurs risques soient mieux compris qu'un jeune emprunteur. Nouveau crédit correspond à la quantité de lignes de crédit récemment acquises ou demandes de crédit. Parce qu'il est difficile de savoir comment nouvelles lignes de crédit seront utilisées, et comment ils finiront par affecter le crédit de l'emprunteur, ils abaissent la cote de crédit d'un individu. L'effet est modeste, cependant, par rapport aux grandes catégories.

Les données brutes qui constitue les catégories majeures et mineures sont calculées dans un pointage de crédit par l'utilisation d'algorithmes propriétaires. Les trois grandes agences de rapports utilisent chacun leur propre algorithme, donc les résultats sont légèrement différents. Equifax utilise le score BEACON, Experian utilise le modèle de risque Experian / Fair Isaac et TransUnion calcule le score de EMPIRICA. Tous les trois sont des versions du score FICO, qui est une marque déposée de Fair Isaac Corporation. Les trois principales agences d'évaluation ont collaboré pour créer méthode de notation unique, appelé le VantageScore, sur une échelle de 501 à 990, qui voit la popularité accrue.