Courus vs intérêts capitalisés

Intérêt accru

• Les intérêts courus est le montant d'argent que vous devez sur votre prêt basé sur le taux d'intérêt et combien de temps écoulé depuis votre dernier paiement. Calculer les intérêts courus en divisant votre taux d'intérêt annuel par 365 et multiplier par votre équilibre et le nombre de jours écoulés depuis votre dernier paiement. Par exemple, si vos frais d'intérêt annuel de prêteur de 9 pour cent, votre solde est de 13.000 $ et il a été de 30 jours depuis votre dernier paiement, votre intérêt couru est de 0,09 / 365 x 13 000 x 30 $, ce qui est 96.16 $.

Payer ou Retarder intérêt

• Les prêteurs exigent habituellement aux emprunteurs de payer les intérêts courus sur une base mensuelle. Chaque fois que vous envoyez un paiement, le prêteur calcule les intérêts courus sur le jour où le paiement arrive et applique ce montant de votre paiement de l'intérêt. La partie restante du paiement va vers la réduction du montant de votre solde. Cependant, dans certaines situations, les prêteurs permettent aux emprunteurs de retarder les paiements d'intérêt, dans ce cas, l'intérêt ne cesse d'accumuler des mois ou des années sans être payés.

Intérêts capitalisés

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  Si un prêteur ajoute les intérêts courus à l'équilibre que l'emprunteur doit, on appelle cela capitalisation des intérêts. Les frais d'intérêt futurs sont ensuite basés sur cette nouvelle, l'équilibre supérieur qui comprend l'intérêt couru antérieurement. Cette pratique est le plus souvent effectué par les prêteurs de prêts aux étudiants. Avec de nombreux types de prêts aux étudiants, les emprunteurs sont autorisés à reporter les paiements pendant qu'ils sont à l'école ou éprouvent des difficultés financières. Cependant, les intérêts courent encore pendant ce temps, à moins que le gouvernement fédéral subventionne le prêt par le paiement des intérêts courus. Lorsque l'emprunteur entre dans la période de remboursement, le prêteur capitalise tous les intérêts courus et utilise cet équilibre plus élevé pour calculer le montant des paiements mensuels et charges d'intérêts futures.

Stratégie

• Si possible, vous devez payer tous les intérêts courus avant que le prêteur capitalise. Une fois que l'intérêt est capitalisé, votre coût mensuel de réaliser que la dette augmente soudainement. Vous êtes mieux loti si vous payez des intérêts sur une base régulière comme il est dégagé. Une autre option est de faire un ou plusieurs paiements importants juste avant l'intérêt couru est capitalisé pour payer autant de lui que possible.

Exemple

• Disons que vous avez un prêt étudiant pour 10.000 $ qui a été accumule intérêt à un taux annuel de 6,8 pour cent pendant quatre ans alors que vous étiez à l'école. Les intérêts courus après quatre ans est 2 720 $, soit environ 1,86 $ par jour. Une fois que les intérêts sont capitalisés et votre solde est 12 720 $, intérêts commencent à courir à un taux d'environ 2,37 $ par jour. Sur un plan de remboursement standard de 10 ans, votre paiement mensuel est de 31,30 $ par mois de plus avec les intérêts capitalisés à ce qu'il aurait été si vous aviez payé les intérêts courus avant qu'il ne soit capitalisée. Vous devrez payer un total de 3 756 $ de plus sur 10 ans que vous auriez pu éviter en payant le 2720 $ d'intérêts courus avant qu'il ne soit capitalisée, pour une économie d'un peu plus de 1000 $.